Комплексное ипотечное страхование. Как работает и что из себя представляет?

Ипотечное страхование - это возможность защитить заемщика при наступлении непредвиденных обстоятельств при погашении кредита по ипотеке. Известно, что согласно законодательству в отношении ипотеки, обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество, все остальное остается на усмотрение заемщика. Тем не менее, при оформлении ипотечного кредита, заемщик часто сталкивается с тем, что банк предлагает оформить комплексную страховку, в которую входят различные видов страхования. Это понятно, поскольку в этом случае банк стремится обеспечить или минимизировать себе финансовую безопасность от всех рисков не возврата кредита. Заемщик тоже получает определенную выгоду: сниженную процентную ставку по кредиту, минимальный первоначальный взнос, при наступлении страхового случая – возмещение банку страховых взносов и самое главное, уверенность в защищенности.

Что же представляет собой комплексное ипотечное страхование?1

Это такая страховка, которая сразу включает в себя все виды: страхование имущества, страхование жизни и здоровья, страхование права собственности, иначе, титула. Главное, чем отличается комплексная страховка от остальных - это фиксированная процентная ставка на протяжении всего периода кредитования, сами платежи будут уменьшаться в зависимости от оставшейся суммы долга по кредиту. Поскольку ипотечное кредитование самое продолжительное по времени, иногда растягивается на десятилетие, то банк изыскивает способы защиты рисков. Комплексное страхование защищает от всевозможных непредвиденных обстоятельств, рисков, несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д., одним словом – от многих бед.

При комплексном страховании договор действует в течение 12 месяцев, и ежегодно продляется до окончания выплаты кредита по ипотеке. Но есть обстоятельства, при которых страховку не продлят - это не уплата взносов в сроки по договору, в случае, если страховая компания прекратила свое существование как юридическое лицо по решению суда или по закону, при нарушении условий соглашения. Денежное возмещение предусматривается в случаях частичного или полного причинения вреда имуществу в результате стихийных бедствий, удара молнии, просадки и оседания грунтов, выхода грунтовых вод, пожара, взрыва бытового газа или паровых котлов, аварии систем водоснабжения, наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов или их осколков и т.д. При страховании жизни и здоровья денежное возмещение выплачивается в случае инвалидности, временной нетрудоспособности, смерти в результате несчастного случая. Страхование титула позволяет получить возмещение убытков в случае потери права собственности, либо ограничении этого права или вмешательства третьих лиц. В данном виде страхования новоиспеченный владелец жилья нуждается только первые 3 года до истечения срока давности по оспариванию сделок с недвижимостью.

В настоящее время такой вид страховки очень актуален, поскольку может защитить от мошенничества при сделке купли - продажи недвижимости. В итоге, при всех видах страховых рисков страховая ответственность за невозврат денежных средств применяется в случаях, когда заемщик не в состоянии оплачивать кредитный долг. Чтобы получить денежное возмещение, заемщик обязан выполнять все пункты соглашения. Еще до заключения договора, заемщик должен сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на наступление страхового случая, а также обо всех сделках по недвижимости. Требуется пройти медицинский осмотр, чтобы представить достоверные сведения о состоянии здоровья. Комплексное страхование оформляется не в любой страховой компании, и, как правило, в аккредитованных страховых компаниях или агентствах банков, предоставляющих ипотечный кредит.

Стоимость комплексной страховки

Стоимость комплексной страховки обходится дешевле, нежели чем оформление отдельных страховок по разным рискам. На стоимость комплексного страхования влияют:

возраст и состояние здоровья заемщика;
период, на который оформляется полис страхования;
сумма ипотечного кредита;
состояние имущества;
количество предыдущих сделок по недвижимости.

Несмотря на индивидуальный подход в определении стоимости комплексной страховки, коридор стоимости находится в пределах от 0.5% до 1.5% годовых от суммы ипотечного кредита, из них 0.3% годовых - это страхование имущества, 0.5% - страхование жизни и здоровья и 0.2%- страхование титула.

Для получения договора по комплексной страховке заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

Копия паспорта заемщика и паспортов поручителей;

Заявление;
Договор о получении ипотечного кредита;
Свидетельство о государственной регистрации права собственности;
Оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
Договоры по приобретаемому объекту;
Справка из БТИ;
Поэтажный план строения;
Выписка из домовой книги ;
Копия документов продавца имущества (физического лица).

Обязательно подумайте о необходимости страхования перед тем как начать оформлять ипотеку. Посчитайте, что выгоднее - повышенная процентная ставка по ипотечному кредиту или комплексная страховка? В какую сумму обернется каждый вариант? Какие очевидные риски могут возникнуть на протяжении периода выплаты кредита?

Хотя комплексное ипотечное страхование защищает в первую очередь банк от убытков, в случае, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства по возврату долга, тем не менее… Комплексное страхование кредита - достаточно выгодно поскольку защищает заемщика практически от всех непредвиденных обстоятельств.