Взыскание остатка долга после изъятия залогового жилья

ЦБ рекомендует не взыскивать остаток долга по ипотеке после изъятия залогового жилья

Банком России внесено предложение ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскивать задолженность по ипотечному кредиту с граждан, которые лишились заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по кредиту.

Предложение не взыскивать остаток долга по ипотеке с людей, лишившихся заложенного жилья из-за невыплаченного кредита, ЦБ направил банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК). Эта мера рекомендована даже в случае, когда по федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют все обстоятельства для полного прекращения обязательств. Остаток задолженности может образоваться в том случае, если после торгов по продаже заложенной недвижимости или в случае ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов, цена квартиры или дома не смогла покрыть всего долга по кредиту или займу. Именно в этом случае Банк России предлагает ипотечным кредиторам рассматривать возможность прекратить взыскание по остатку.

Ранее закон об ипотеке предусматривал возможность прекратить долг, когда торги не состоялись и заложенное жилье отошло к банку. В 2014 году вступила в силу новая редакция норм: кредиторам запретили требовать с клиента остаток долга, если уже получены выплаты от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика, либо страхования финансовых рисков кредитора. Таким образом, в случае, если перечисленные виды страхования по ипотечному кредиту или займу отсутствуют и страховой выплаты не происходит, то за гражданином остается обязанность выплатить остаток долга кредитору.

Банк России в своем информационном письме обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков. Тем не менее, кредиторы иногда продолжают требовать от должника погашения остатка долга, даже если получили страховку. Кредиторы пользуются тем, что заемщики просто не знают нормы закона. ЦБ рекомендует банкам, МФО и КПК обратить внимание на такие случаи, устранить нарушения и вернуть людям уже полученные платежи, а также исправить их кредитные истории. В качестве наилучшей практики ЦБ предлагает добровольно не взыскивать остаток долга после получения залога.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов поясняет: «Мы предложили проанализировать практику некоторых банков, которые после получения заложенного жилья принимали решение не взыскивать остаток долга с заемщиков, находившихся в сложном положении, для которых погашение долга уже непосильно… Банки должны индивидуально анализировать ситуацию заемщика. Такой подход не обязателен, но может быть оправдан, если заемщик действительно в тяжелой ситуации» ЦБ полагает, что интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях