Отказ в страховании. Законно ли это? И в каких случаях?

Отказ в страховании жизни и здоровья

При оформлении ипотечного кредита, клиент может столкнуться с неожиданностью со стороны страховой компании - отказе в заключении договора. Банки предлагают заемщику застраховать все риски, поскольку банк должен быть уверен, что при непредвиденных обстоятельствах у клиента, он вернет свои деньги - или от самого заемщика, или от страхователя. Именно по этим причинам банки настаивают на страховках при выдаче ипотечного кредита.

Конечно, зачастую, заемщику крайне невыгодно, ведь придется платить не только по ипотеке, но и страховку. Но… В случае неблагоприятных обстоятельств в жизни или несчастья, страховая компания окажет поддержку в виде страховых выплат. К таким страховкам, в первую очередь, относится страхование жизни и здоровья. Далее идут страхование имущества и титула.

Может случиться так, что страховая компания отказывает клиенту. В чем может быть причина отказа? Во-первых, поскольку речь идет о страховании рисков жизни и здоровья, то люди с инвалидностью или диагностированным тяжелым заболеванием уже имеют проблемы со здоровьем, т.е. риск уже фактически подтвержден. Понятно, что в таких ситуациях, страховые компании не желают терпеть предсказуемые убытки и они отказываются заключать договор. Если же клиент представит ложные сведения о состоянии своего здоровья, то впоследствии, при наступлении страхового случая, подлог раскроется, и договор будет расторгнут без исполнения обязательств со стороны страховщика.

Около половины судебных разбирательств по отказам в выплатах связаны именно с тем, что при страховании жизни и здоровья скрывают от страховщика наличие заболеваний.

Какие случаи являются поводом для отказа в страховании?

Во-первых, это наличие инвалидности или тяжелого заболевания, диагностированного до заключения договора. Или, это может быть скрытое от страховщиков, прохождения лечения от серьезных заболеваний, таких как онкологические заболевания, ВИЧ. Ситуация, когда страховщик знал об указанном в медицинской анкете заболевании, но, тем не менее, подписал договор (а это случается с небольшими кампаниями, которые не желают терять клиентов и рискуют), то в результате наступления страхового случая, страховщик оплатит издержки.

Во-вторых, отказать в страховании могут клиентам, возраст которых свыше 60 лет, поскольку он рассматривается как потенциально опасный со стороны многих хронических заболеваний, а значит, возрастает риск наступления страховых случаев.

В-третьих, отказать могут беременным женщинам. Ну и, наконец, клиентам определенных профессий, относящихся к группе повышенного риска здоровья и жизни, вероятность отказа в страховании достаточно высока. Это профессии военного, шахтера и т.д. Хотя возможен вариант страхования с бОльшим повышающим коэффициентом до 3-5 раз. С точки зрения законодательства такие ограничения неправомерны. Тем не менее, страховая компания всегда может найти основания для отказа.

Отказ в страховании залогового имущества по ипотеке

Чаще всего с такой проблемой заемщик может столкнуться, если покупка жилья по ипотеке оформляется на дом старой постройки. Если год постройки дома свыше 70 лет, отказ в страховании последует однозначно, ведь риск страхового случая очень высок. В случае, если в жилье есть деревянные перегородки, то возрастает риск пожаров, а значит это может быть поводом для отказа в страховании. Увеличить стоимость страхового полиса может проведение ремонтных работ в одном случае, а в другом - послужить поводом для отказа в страховке. Перепланировки в квартире должны быть только на законном основании, иначе последует отказ в страховании.

Отказ в титульном страховании

Банки при выдаче ипотечного кредита никогда не настаивают на этом виде страхования. Оформляется такой вид страхования только в добровольном порядке, но очень часто страховые компании отказывают именно в нем. Почему? Чаще всего, когда заемщик обращается за такой страховкой, возникает вопрос о юридической чистоте сделки купли-продажи.

Страховые компании, конечно же, проверяют надежность сделки. И если выясняется, что квартира продавалась неоднократно, или же жилье продают не сами собственники, а по доверенности другие лица, или же собственник жилья страдает психическим заболеванием, или пропал без вести, или владелец жилья наследовал его менее трех лет назад и есть риск оспаривания этого права, то в страховании, вероятно, откажут. Хотя есть страховые компании, которые специализируются в экспертизе оценки надежности сделки и они могут пойти навстречу клиенту в оформлении титульной страховки. К таким компаниям, например, относятся «Альфа страхование», «Согласие». Отказ страховой компании оформлять титульную страховку, всегда должен насторожить клиента о качестве его сделки.