Страхование ипотечного кредита. Что вы страхуете? Точно ли вам это нужно?

Итак, Вы оформляете ипотеку... Что значит ее застраховать? При заключении ипотечного договора заемщик может либо застраховать риски, либо повысить процентную ставку по данным кредитам.

Как правило, ипотека - длительное кредитование и оформляется на долгие годы. За это время в жизни может случиться много непредвиденных обстоятельств: потеря работы, болезни, ДТП, другие несчастные случаи. Страхование ипотечного кредита защищает заемщика от всех неожиданностей.

К страховым случаям относят финансовые риски: пожар, катастрофы, стихийные бедствия, а также вмешательство третьих лиц - все, что может привести к потере недвижимости или снизить ее стоимость. Обычно банки предлагают комплексное ипотечное страховании: страхование жизни и здоровья, страхование недвижимости и страхование права собственности (титульное страхование).

Закон об ипотеке

В соответствии с законом «Об ипотеке» является необходимым страхование залога приобретаемой недвижимости, так как обеспечивает финансовую безопасность заемщика и банка. Если наступает страховой случай, то возмещение от страховой компании получает, конечно, банк, потому что именно он является залогодержателем. Кредит на ипотеку будет погашен. Если заемщик застраховал еще и первоначальный взнос, он также получит компенсацию. Если наступил страховой случай, то прежде чем выплачивать, страховая компания проведет расследование, чтобы убедиться, что сложившиеся обстоятельства или события соответствуют условиям заключенного договора.

Страховые риски

Как уже упоминалось, при кредитовании ипотеки есть и другие риски, а именно: возможная потеря прав на недвижимость и жизнь и здоровье заемщика. Созаемщик также имеет право застраховать жизнь и здоровье. Эти риски относятся к необязательным при страховании ипотеки. При страховании жизни и здоровья предполагается получение страховых выплат при наступлении инвалидности заемщика, получении им травм, тяжелых заболеваний, его гибели - всего того, что может повлечь за собой невыплаты по ипотечному кредиту. В этих случаях страховщики могут вместо заемщика временно осуществлять выплаты его задолженность.

Стоимость страхования жизни и здоровья рассчитывается исходя из возраста и здоровья заемщика. Чем заемщик старше, чем больше у него заболеваний, тем выше будет стоимость страхового полиса. Страхование жизни и здоровья необходимо оформлять на год. Каждый год в страховой компании нужно продлевать страховой полис, так как в противном случае банк может предъявить к заемщику санкции. Титульное страхование недвижимости - это страхование сделки купли- продажи квартиры или страхование риска потери права собственника на уже приобретенное жилье.

Случай считается страховым только по решению суда, который признал совершенную сделку недействительной. В этом случае страховая компания возместит потерю стоимости жилья. Как правило, страхование титула используется при покупке жилья на вторичном рынке. Часто именно там выявляются случаи мошенничества, проблемы с восстановленным наследством, случаи многократных перепродаж. Титульное страхование может реально защитить от последствий ненадежных сделок купли-продажи, поскольку юристы страховых компаний тщательно проверяют все обстоятельства.

А случаи, когда страховщик отказывает в титульном страховании, можно рассматривать как благоприятный, поскольку указывает, что существует риск потери права собственности. Согласно российскому законодательству, страхование титула при оформлении ипотеки, является для заемщика необязательным. Однако банк может выставить условие обязательного страхования титула, в случае если юридическая чистота жилья, приобретаемого в ипотеку, вызывает у него сомнения.

По законодательству не подлежат титульному страхованию новостройки. В настоящее время, заемщикам, страховщики на выбор предлагают различные пакеты: базовые или комплексные с тремя видами страхования. Последние дают существенную экономию. Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию и менять ее ежегодно, если считает это для себя более выгодным.

При наступлении страхового случая необходимо немедленно уведомить страховщика и приготовить все документы для подтверждения факта наступления страхового случая. В случае предоставления ложных сведений договор о страховании утратит свою силу, а также возможны штрафные санкции на сделку. Всегда очень важно внимательно читать правила страхования.