Страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании

Сегодня для большинства россиян приобрести жилье без ипотечного кредита не представляется возможным. И поскольку такие займы выдаются на длительный период, то банки изыскивают способы обезопасить риски погашения задолженностей заемщиками. Справки о доходах и занятости не могут служить гарантами, поскольку жизнь непредсказуема. В таком случае, банк предлагает либо завышенную ставку по процентам, что совершенно невыгодно для заемщика, либо предлагает оформить дополнительные страховки. К такой страховке относится страхование жизни и здоровья.

Целесообразно ли оформлять такую страховку?

Законом не определено обязательное страхование жизни и здоровья, тем не менее, часто банки конкретно настаивают на приобретении именно этой страховки. Если же заемщик не соглашается на такой вид страхования, поскольку это один из самых дорогих видов страхования в пакете ипотеки, то банк может просто отказать в получении кредита, причем без каких- либо объяснений причин отказа, и на это он имеет право. Для банка очевидно, что при непредвиденных обстоятельствах задолженность заемщика покроет страховая компания. Да и сам заемщик, особенно, если он уже не молод, задумывается о том, а что будет с выплатами, если с ним что-либо случится. Чем старше заемщик, тем больше у него хронических заболеваний, тем выше риски. При этом страховые взносы придется платить ежегодно на протяжении всей долгой ипотечной истории. Средняя стоимость страхования жизни и здоровья составляет в год плюс-минус 1,5% от стоимости кредита. Страховые же компании могут временно платить по задолженности заемщика или выплатить страховую сумму разово, то есть полностью погасить кредитную задолженность. Все будет зависеть от договора - выбранного тарифа и вида полиса, а также показателя своевременности уплаты взносов прежде наступления страхового случая. К страховым случаям по этому виду страховки относятся:

Смерть в результате несчастного случая или начало тяжелого заболевания, получение травм во время действия договора.
Потеря трудоспособности и как следствие - инвалидность 1 или 2 группы.
Временная нетрудоспособность более 30 дней (не всегда страхуется).

Специально оговаривается, что если смерть наступила в результате самоубийства или ДТП по вине заемщика, или от заболевания, которое было уже на момент заключения договора, то страхового возмещения не будет. Откажут в нем и при других обстоятельствах: у заемщика диагностируется СПИД или ВИЧ, алкогольное или наркотическое опьянение, управление транспортным средством без прав на него, наступление страхового случае в ходе преступления, доказанного судом, а также если вред здоровью причинен ради получения страховки. Исходя из перечисления страховых случаев, становится понятным, почему страховые компании могут попросить предоставить выписку о состоянии здоровья или пройти освидетельствование на этот предмет в определенных клиниках. Риски по страхованию здоровья и жизни слишком высоки. Также высоки и ставки. Следует обратить внимание, что при ипотеке страхование жизни и здоровья имеет специфику в сроках признания факта наступления страхового случая. Так, например, в случае смерти или болезни, повлекшей смерть заемщика, в страховую компанию заявляют в течение срока действия договора и не позднее одного года с момента страхового случая. В случае инвалидности заемщика, в страховую компанию также обращаются в течение срока действия договора, но не позднее полугода с момента окончания страхового случая. Более чем 30-ти дневная непрерывная временная нетрудоспособность - задолженность гасится исходя из расчета: месячный взнос, разделенный на 30 дней и умноженный на количество дней по больничному листу. Задолженность заемщика перед банком гасится в том случае, если страховая компания признает наличие страхового случая. Тогда страховая выплата составит сумму задолженности заемщика перед банком.

Страховые компании и банки заинтересованы в оформлении полисов страхования жизни и здоровья и поэтому зачастую охотно идут навстречу своим клиентам: проводятся акции со скидками тарифов, предлагаются пакеты полисов, суммарная выплата по которым ниже, нежели платить по отдельности за каждый вид страхования. Выплаты по полису страхования жизни и здоровья происходят по следующей схеме: первый год выплата производится от полной суммы ипотечного кредита, потом ежегодно пересчитывается исходя из оставшейся суммы погашения кредита.

Некоторые нюансы

Может случиться так, что на момент получения кредита по ипотеке, уже есть полис страхования жизни и здоровья. В таком случае, нужно обратиться к страховщику, чтобы он изменил условия страхования. В случае, если заемщик обнаружит, что можно было застраховаться в другой компании, где полис гораздо дешевле, в таком случае клиент имеет полное право поменять страховщика и заключить другой договор. Главное, известить банк о своих намерениях и желательно, чтобы банк одобрил нового страховщика.

Существует возможность и совсем отказаться от страховки, но только в течение первых пяти дней и если не наступил страховой случай. Страховаться нужно обязательно! Договор страхования жизни и здоровья дает возможность заемщику быть уверенным в том, что при непредвиденных жизненных обстоятельствах страховщик частично или полностью выплатит задолженность кредитора перед банком.